MISTERSAVER
Накопительные счета 2026: где хранить деньги под 17% годовых
Сравниваем топ-10 накопительных счетов с доходностью до 17% годовых. Без блокировки денег, с пополнением и снятием в любой момент. Разбираем отличия от вкладов, налоговые льготы (до 210 000 руб. дохода без НДФЛ) и стратегию «лестницы» для максимального дохода.
Накопительный счёт vs вклад: что выгоднее в 2026 году
Накопительный счёт — это гибрид текущего счёта и вклада. Срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вы можете пополнять и снимать деньги в любой момент без потери процентов. Вклад, напротив, блокирует средства на фиксированный срок — досрочное закрытие обычно «обнуляет» доходность.
Когда выгоднее накопительный счёт:
Когда выгоднее вклад:
Когда выгоднее накопительный счёт:
- Вам нужен постоянный доступ к деньгам — на непредвиденные расходы или крупные покупки.
- Вы ожидаете роста ставок и хотите оперативно переложить средства на лучших условиях.
- У вас формируется подушка безопасности, которую нельзя «запирать».
Когда выгоднее вклад:
- Вы готовы зафиксировать ставку на 6–12 месяцев и не трогать деньги.
- Ставки по вкладам выше: приветственные ставки по накопительным счетам действуют 2–3 месяца, а затем падают до 5–10%.
- Вам важна предсказуемость дохода.
Вывод для 2026 года: оптимальная стратегия — комбинировать оба инструмента, используя накопительный счёт для ликвидной «подушки», а вклады — для долгосрочного хранения под высокий процент.
Топ-10 накопительных счетов: ставки, условия, подводные камни
Ниже — актуальный рейтинг банков с высокими ставками на накопительные счета. Помните: приветственные ставки действуют ограниченный период и только для новых клиентов.
Подводные камни
- Приветственная ставка — маркетинговый приём. После 2–3 месяцев ставка падает в 1,5–4 раза. Планируйте «миграцию» между банками.
- Условие «новый клиент». У каждого банка своё определение: от «никогда не имел счёта» до «не было вкладов последние 90–180 дней».
- Начисление на минимальный остаток. Если сняли деньги в середине месяца — процент рассчитают по самой низкой сумме за месяц. Выбирайте банки с начислением на ежедневный остаток.
- Лимит суммы. Совкомбанк платит 17% только на первые 1,5 млн ₽, Сбербанк — на 1 млн ₽. Сверх лимита проценты могут не начисляться вовсе.
Налоговые льготы: как не платить НДФЛ с процентов
С 2021 года в России действует налог на доходы по вкладам и накопительным счетам. Но предусмотрен необлагаемый лимит, который зависит от ключевой ставки ЦБ.
Формула расчёта необлагаемой суммы
Необлагаемый лимит=1000000×макс. ключевая ставка ЦБ за год
За 2025 год максимальная ключевая ставка составила 21%. Значит, в 2026 году процентный доход до 210 000 ₽ освобождён от НДФЛ.
Кто и сколько платит
- 13% — если совокупный доход по вкладам не превышает 2,4 млн ₽ в год.
- 15% — с суммы, превышающей 2,4 млн ₽.
- ФНС сама рассчитывает налог на основе данных от банков. Уведомление появится в личном кабинете, уплатить нужно до 1 декабря 2026 года.
Что не облагается налогом
- Процентный доход в пределах 210 000 ₽ за 2025 год.
- Проценты по рублёвым вкладам со ставкой до 1% годовых.
- Доходы по счетам эскроу.
Практический пример. Вы держите 1,2 млн ₽ под 17% годовых. Годовой доход — 204 000 ₽. Это меньше 210 000 ₽, а значит, НДФЛ платить не нужно. Если доход составит 250 000 ₽, налог будет начислен на 40 000 ₽ превышения: 40 000 × 13% = 5 200 ₽.
Стратегия «лестницы»: как получить максимальный доход
Стратегия «лестницы» (или «лесенки») — это распределение средств по нескольким вкладам или счетам с разными сроками, чтобы одновременно получать высокий доход и сохранять доступ к деньгам.
Как построить «лестницу» за 4 шага
Как построить «лестницу» за 4 шага
- Разделите капитал на 3–5 равных частей.
- Разместите каждую часть на накопительных счетах в разных банках под приветственные ставки (2–3 месяца каждый).
- По окончании приветственного периода в первом банке переведите деньги в следующий банк, где вы ещё считаетесь «новым клиентом».
- Повторяйте цикл — каждые 2–3 месяца освобождается часть средств для реинвестирования на лучших условиях.
Пример: 900 000 ₽ на трёхступенчатой «лестнице»
Через 3 месяца «ступень 1» закрывается — деньги переходят в Россельхозбанк (16%, 3 месяца). Через 2 месяца — «ступень 2» отправляется в МТС Банк. Так вы постоянно получаете приветственные ставки 15–17%, а не базовые 5–10%.
Важно. Стратегия требует дисциплины: нужно отслеживать даты окончания промопериодов и вовремя «переезжать». Заведите напоминания в календаре.
Важно. Стратегия требует дисциплины: нужно отслеживать даты окончания промопериодов и вовремя «переезжать». Заведите напоминания в календаре.
Калькулятор: сколько вы заработаете за год
Рассчитаем доход при разных суммах и стратегиях. Допустим, средняя эффективная ставка при использовании «лестницы» — 16% годовых, а на одном счёте после промопериода — 10%.
При 1 000 000 ₽ и «лестнице» доход — 160 000 ₽, что полностью укладывается в необлагаемый лимит 210 000 ₽. Вы не заплатите ни рубля НДФЛ.
При 1 500 000 ₽ доход составит 240 000 ₽ — превышение 30 000 ₽, налог: 30 000 × 13% = 3 900 ₽. Чистый доход — 236 100 ₽.
При 1 500 000 ₽ доход составит 240 000 ₽ — превышение 30 000 ₽, налог: 30 000 × 13% = 3 900 ₽. Чистый доход — 236 100 ₽.
Если вы также задумываетесь об экономии на повседневных расходах, загляните в наш раздел «Кэшбэк-карты» — там мы сравниваем лучшие предложения банков с возвратом до 30% на покупки. А тем, кто хочет навести порядок в личных финансах комплексно, рекомендуем статью Энергосбережение в квартире: что реально даёт эффект, а что миф — пошаговое руководство с шаблонами и калькулятором.
This influenced typographical letterforms to become increasingly detached from the written ones. Developments in printing technology, ink, and paper making, made it possible to print letterforms of high contrast and delicate hairlines.
